De nos jours tout peut être assuré. Il convient plutôt de déterminer dans un premier temps, soit dès la fondation et la phase de décollage d’une société, quelles sont les assurances les plus indispensables et pertinentes en fonction de notre activité. Nous vous présentons ainsi une checklist et des exemples illustratifs afin de vous permettre de clarifier vos choix devant l’étendue des polices d’assurance possible.
L’essentiel en bref
Les assurances sont complexes, particulièrement dans le monde des entreprises. Il convient de discerner ces éléments:
- Les priorités de la société: quelles assurances sont essentielles ou à examiner ? Dans tous les cas la couverture d’accident et du deuxième pilier des collaborateurs est obligatoire. Par contre, dans la situation d’une activité d’indépendant, il convient de souscrire à une solution s’axant autour du 3e pilier.
- Éléments à protéger: il est recommandé de conclure des assurances de patrimoine, qui permettent de couvrir la société face à d’importants coûts, par exemple lorsque la société fait face à un litige judiciaire ou subi une attaque de cybercriminels.
- Anticiper et couvrir: Le principe même de l’assurance, qui s’articule autour d’un risque spécifique, notamment d’une société, et couvre des biens spécifiques. Il s’agit dans ce cas de délimiter les éléments supplémentaires nécessaires.
- Contrôler: avec un conseil ou un aperçu en ligne des assurances, vous pourrez découvrir quelle serait votre couverture idéale – notamment pour votre situation de propriétaire/actionnaire de la société, mais également pour les collaborateurs
L’essentiel, recommandé et à vérifier : ce que l’on doit savoir auprès d’une assurance
En tant que personne avec une activité entrepreneuriale, il faut rechercher les bonnes assurances, surtout les plus efficaces. Mais lesquelles ? Voici un aperçu élémentaire:
- Les assurances de personnes pour vous et vos collaborateurs;
- Les assurances de patrimoine , pour la société face à des éventuels litiges juridiques;
- Les assurances de choses, qui couvrent les avoirs de la société
Toutes les assurances ne sont importantes et sont véritablement efficaces, particulièrement dans les premières phases de la société. En outre, le type de société joue également un rôle, notamment dans la branche ou le secteur d’activité. Vous pouvez récolter plus d’informations avec cette lecture.
checklist suivante vous illustrera dans un aperçu rapide les assurances les plus essentielles, recommandées et qui valent sans doute véritablement la peine de conclure.
La checklist: les assurances pour la fondation et le démarrage d’une société
Ces assurances sont essentielles
- Prévoyance professionnelle (LPP)
- Assurance-accidents obligatoire (LAA)
- Assurance d’indemnités journalières en cas de maladie (LAMal)
- Assurance responsabilité civile d’entreprise
Ces assurances sont recommandées:
- Assurance-accidents en complément de la LAA
- Assurance protection juridique
- Assurance cyber
- Assurance inventaire
Ces assurances complètent ta protection en fonction de la branche dans laquelle tu es actif:
- Assurance technique
- Assurance transport
Pour y voir encore plus clair dans la jungle des assurances, nous te présentons ci-dessous en détail les assurances mentionnées ci-dessus – classées par ordre d’importance comme dans la check-list.
Les assurances essentielles
N’oublie pas que les personnes indépendantes ont d’autres besoins et obligations qu’une SA ou une Sàrl avec des collaborateurs. Tu achètes un véhicule d’entreprise ? Dans ce cas, tu as bien entendu besoin d’une assurance véhicule. Les assurances suivantes sont pertinentes pour la plupart des entreprises.
La prévoyance professionnelle (LPP)
L’affiliation à une caisse de pension (deuxième pilier) est obligatoire pour les entreprises qui emploient des collaborateurs, conformément à la loi fédérale sur la prévoyance professionnelle vieillesse, survivants et invalidité (LPP). Dans le deuxième pilier, les collaborateurs épargnent un capital pour la période après la retraite. Pour ce faire, ils versent, ainsi que leurs employeurs, chacun une moitié du montant, en fonction de l’âge et du salaire. Le deuxième pilier contient en outre une composante d’assurance pour la protection financière en cas d’invalidité et pour la protection des proches en cas de décès.
Exemples:
-
- Pour les employé.e.s:Sarah, 32 ans, travaille à 100 %. Elle gagne 78’000 CHF par an. Dans le deuxième pilier, elle est assurée contre les risques de décès et d’invalidité. En outre, Sarah épargne également déjà pour la vieillesse afin de pouvoir s’offrir un bon niveau de vie une fois à la retraite. Plus d’informations sur la prévoyance professionnelle sur baloise.ch
- Pour les indépendants:vérifie si tu peux t’affilier à une caisse de pension par le biais de ton association professionnelle, par exemple. Sinon, le mieux est de t’assurer via le troisième pilier pour la vieillesse et pour les risques d’invalidité et de décès. Plus d’informations sur les solutions de prévoyance sur baloise.ch
L’assurance accidents obligatoires (LAA)
Les entreprises sont tenues de conclure une assurance-accidents pour tous leurs collaborateurs. C’est ce que prescrit la loi fédérale sur l’assurance-accidents (LAA). Grâce à cette assurance obligatoire, les frais de guérison après un accident ainsi que les frais d’hospitalisation en division commune sont couverts.
Exemples
- Pour les employé.e.s: ton collaborateur tombe dans les escaliers au travail. Il doit être opéré. Il passe ensuite dix jours supplémentaires à l’hôpital. Au total, il est en incapacité de travail pendant six semaines. Dans ce cas, l’assurance accident prend en charge les frais médicaux. Elle verse également une indemnité journalière à partir du troisième jour. Plus d’informations sur l’assurance-accidents obligatoire sur baloise.ch
- Pour les indépendant.e.s: les indépendants peuvent également souscrire l’assurance-accidents obligatoire auprès de leur caisse maladie.
Assurance d'indemnités journalières en cas de maladie
Lorsqu’une personne employée tombe malade, l’entreprise est tenue, selon le Code des obligations, de continuer à lui verser son salaire. Cela peut entraîner des coûts énormes, difficiles à estimer. L’assurance d’indemnités journalières maladie assure ce maintien du paiement du salaire – et décharge l’entreprise de ce risque incalculable.
Exemple pour une employée: ta collaboratrice tombe gravement malade et se retrouve en incapacité de travail pour une longue période. Une fois le délai d’attente convenu écoulé, c’est l’assurance qui verse l’indemnité journalière à ta collaboratrice, et non plus ton entreprise.
Plus d’informations sur l’assurance collective d’indemnités journalières en cas de maladie sur baloise.ch
Assurance responsabilité civile d'entreprise
L’assurance responsabilité civile d’entreprise paie les demandes d’indemnisation justifiées de tiers adressées à une entreprise. En même temps, elle défend les revendications injustifiées.
Exemple : tes collaborateurs livrent une table en bois fabriquée sur mesure. Dans l’appartement de la cliente, ils se heurtent à une sculpture – c’est le choc. L’assurance prend en charge les frais de remplacement de la sculpture.
Plus d’informations sur l’assurance responsabilité civile pour PME sur baloise.ch
Les assurances recommandées
Parmi les assurances recommandables, on trouve celles qui sont très utiles, mais pas obligatoires.
Assurance-accidents en complément de la LAA
Cette assurance facultative complète et étend les prestations de l’assurance-accidents obligatoire. Elle permet par exemple d’assurer les traitements stationnaires en division semi-privée à l’hôpital ou la prise en charge des frais d’hospitalisation à l’étranger.
Exemple: ton collaborateur se casse le bras au travail. L’assurance complémentaire à la LAA prend en charge le traitement en division semi-privée. Ton collaborateur pourra ainsi mieux se rétablir.
Plus d’informations sur l’assurance complémentaire à la LAA sur baloise.ch
Assurance protection juridique
L’assurance protection juridique est toujours là lorsqu’il s’agit de paragraphes. En cas de litige, elle prend en charge les frais de justice, d’avocats, d’expertises et de rapports.
Exemple: ton propriétaire résilie sans préavis le contrat de location de ton café. Il invoque comme motif la nécessité d’une rénovation totale du bâtiment. Tu n’es pas du tout d’accord avec cette décision.
Plus d’informations surla protection juridique pour PME sur baloise.ch
Cyberassurance
Chaque entreprise travaille aujourd’hui en réseau et dépend de systèmes qui fonctionnent. La cyberassurance paie les coûts après une cyberattaque. Cela comprend notamment les frais de restauration des systèmes. L’assurance couvre également les pertes de chiffre d’affaires et les prétentions en responsabilité civile de tiers.
Exemple:Après une attaque de phishing, tous tes systèmes sont à l’arrêt. Des données importantes ont disparu. Le virus doit être supprimé et les données doivent être restaurées.
Plus d’informations sur la cyberassurance pour PME sur baloise.ch
Assurance inventaire
L’assurance inventaire assure les marchandises et les installations contre l’incendie, les forces de la nature comme la grêle, le vol, les dégâts des eaux (par exemple après une rupture de canalisation) et le bris de glace.
Les dommages soudains et imprévus peuvent également être inclus dans l’assurance et élargir ainsi la couverture.
Exemple: lors d’un cambriolage dans ton magasin, cinq ordinateurs portables sont volés.
Plus d’informations sur l’assurance inventaire du commerce sur baloise.ch
Les assurances qui méritent d’être examinées
Pour ces assurances, cela dépend fortement des risques liés à ton secteur d’activité.
Assurance technique
L’assurance technique couvre, après un dommage soudain et imprévu, la réparation ou le remplacement d’installations informatiques, de machines et d’appareils. Il s’agit par exemple de dommages consécutifs à une chute, à la pénétration de corps étrangers ou à un court-circuit.
Exemple: l’ordinateur portable tombe de la table pendant le travail et se casse.
Plus d’informations surl’assurance technique sur baloise.ch
Assurance transport
Cette assurance offre une protection complète contre la perte et l’endommagement de tes marchandises pendant le transport.
Exemple: le collaborateur de ta boulangerie livre les amuse-gueules apéritifs commandés. Il se rend chez le client et ouvre la porte de la soute : les amuse-gueules sont par terre. Pendant le trajet, les plaques sont tombées de leur support.
Plus d’informations sur l’assurance transport et marchandises sur baloise.ch
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